商贷转公积金计算器

商转公是把利率较高的商业贷款置换成利率更低的住房公积金贷款，本金和年限不变，只是换了个利率。填上原商贷剩余本金、商贷利率、公积金利率、剩余年限，选好还款方式，工具用同一本金和年限按两种利率分别算月供和总利息，帮你看清转换后月供降多少、总共能省下多少利息。

计算过程全部在你自己的浏览器里完成，填入的数字不会上传到服务器，用着放心。结果为估算参考，重要事项请以官方或专业渠道为准。

商贷转公积金计算器是一个免费的在线工具，打开网页就能用，不用下载也不用注册。平时大家搜的“商贷转公积金计算器”、“商转公省多少”、“商业贷款转公积金”，说的都是这个。

商业贷款和公积金贷款的差别主要在利率上。公积金贷款利率通常明显低于商业贷款，本金和剩余年限不变的情况下，把商贷换成公积金贷款，等于用更低的利率重新计息，月供和总利息都会下降。省下多少，取决于两者利差、剩余本金和剩余年限：利差越大、本金越多、年限越长，能省的利息就越可观。

• 等额本息：每月还款额固定，前期利息占比高、本金占比低，总利息比等额本金略多，胜在月供平稳好安排
• 等额本金：每月归还本金相同、利息随本金减少逐月下降，月供前高后低，总利息更省但前期压力大
• 转换前后建议用同一种还款方式对比，只看利率变化带来的差额才准确
• 工具对两种方式分别按对应公式测算，可切换查看各自的月供与总利息

商转公省下的是利息，但办理过程本身可能有花销。多数城市要求先结清原商业贷款才能重新申请公积金贷款，若手头资金不足，需要借助过桥资金，会产生短期利息；此外通常还涉及房屋重新评估费、担保或抵押登记费等。公积金贷款还有额度上限，剩余本金若超过可贷额度，超出部分仍需用商贷或自有资金补足。把这些一次性成本和长期省下的利息放在一起比，才知道是否划算。

商转公到底能省多少利息？省的是商贷利息和公积金利息之差。在剩余本金、年限相同的前提下，用商贷利率算一遍总利息、再用公积金利率算一遍，两者相减就是可省的利息。利差越大、本金越多、年限越长，省得越多。

转公积金后月供一定会降吗？在本金和年限不变、公积金利率低于商贷利率时，月供会下降。若把年限缩短或本金因超额度只能部分转公积金，实际月供变化需另行测算，工具默认按同本金同年限对比。

剩余本金超过公积金贷款额度怎么办？公积金贷款有最高额度限制，超出部分无法转入，通常需保留一部分商贷或用自有资金补上，形成组合方式。此时只有转入公积金的那部分才享受低利率，节省金额会相应减少。