组合贷 组合贷款
公积金贷加商业贷一起用，两段分别按各自利率算。
组合贷是把一笔购房贷款拆成两段来借：一段走公积金贷款，按公积金的低利率算；另一段走商业房贷，按商贷利率算。两段通常共用同一个贷款年限，一起审批。它常出现在这种情况——公积金有额度上限，单靠公积金贷不满房价缺口，又想尽量多用低利率的钱，于是公积金用到顶，剩下的用商贷补齐。
算月供时不能把两段并成一个平均利率。正确做法是两段各自套还款公式、各算出一笔月供，再相加，才是每月要还的合计金额。因为利率不同，混在一起算会有偏差。想省利息的话，原则是先把低利率的公积金额度用足，缺口再交给商贷，商贷占比越低总利息越少。
办理时有几点要留意：两段一般一起审批，公积金部分放款常常稍慢，最好提前和银行沟通时点；提前还款时优先还利率高的商贷，省息效果更明显。常见误区是以为组合贷比纯商贷更难批或更贵，其实它整体利率通常更低，关键在两段比例安排。
关于组合贷的常见问答
组合贷的总月供能只用一个利率算吗？不能。公积金和商贷利率不同，必须各自按自己的利率和金额算月供再相加，用平均利率会算出偏差。
为什么先用满公积金额度更划算？公积金利率明显低于商贷，同样金额下利息更少。低利率的部分用足、缺口才交给商贷，总利息才最省。
两段贷款能选不同还款方式吗？部分银行允许，但多数情况下两段用同一种还款方式更常见，具体以银行方案为准。