养老金替代率 退休金替代率
退休后每月养老金占退休前工资的比例，衡量退休后生活水平能维持多少。
养老金替代率是衡量退休后生活水平的一个指标，指的是你刚退休时每月领到的养老金，占退休前工资的比例。比如退休前月薪 1 万，退休后每月领 4500，替代率就是 45%。这个数越高，退休后的生活越接近退休前。
它重要的原因是：光看养老金有多少钱不够直观，替代率能告诉你收入落差有多大。国际上通常认为替代率达到 70% 左右才能基本维持退休前的生活质量。而我国城镇职工基本养老金的平均替代率大致在 40%~50%，所以很多人会再叠加企业年金、个人养老金或商业保险来补上缺口。
常见误区是以为“交得多、工资高替代率就一定高”。实际上工资越高的人，社保替代率往往越低（因为有缴费上限和社会统筹的调节），高收入者更需要额外补充养老储备。
关于养老金替代率的常见问答
养老金替代率多少才够用？一般认为 70% 左右能维持退休前生活。我国基本养老金平均替代率约 40%~50%，差的部分通常靠年金、个人养老金或存款来补。
工资越高替代率越高吗？恰恰相反。工资高的人社保替代率往往更低，因为缴费有上限、统筹部分也做了调节，所以高收入者更要提前做补充养老。
替代率怎么算？用退休时每月领的养老金，除以退休前的月工资。比如养老金 4500、退休前工资 10000，替代率就是 45%。