分期手续费 分期费率
分期时按原始本金逐期收取的费用，真实年化远高于表面总费率。
分期手续费是你把一笔消费或账单分成若干期偿还时，平台或银行按期收的费用。它一般不叫“利息”，而叫手续费，但本质就是借钱的成本。花呗、信用卡、借呗等分期都会有这笔费。
关键要看清它是按原始本金收的。比如借 12000 元分 12 期，每期费率 0.75%，那每期都按最初的 12000 收 90 元，12 期总共 1080 元，看起来才 9%。可你的本金是逐月减少的，用一次减一点，最后几期其实只欠一点点钱却还在按全额收费。所以真实年化（IRR）差不多是表面总费率的接近两倍——上面这例年化约 13.5%，而不是 9%。
最常见的误区就是拿“总费率”当利率去比。判断划不划算，要把它换算成真实年化利率再和其他借款比。此外“免手续费”不等于没成本，有时商家把成本折进了商品价里。
关于分期手续费的常见问答
分期手续费和利息有什么区别？名字不同，本质都是借钱的成本。手续费按原始本金逐期收，真实年化往往比表面费率高不少，比较时要换算成年化再看。
为什么真实年化比总费率高那么多？因为手续费一直按最初的本金收，但你的欠款每月都在减少。用一次少一点，费却不减，所以真实年化大约是总费率的两倍。