商业车险 商业险

商业车险是交强险之外，车主自愿购买的一类车险的统称。交强险限额低、只赔对方，很多风险它管不了，商业险就是用来补这个缺口的。它不是单独一张保单里的一项，而是可以自由组合的一组险种。

常见的几个主险和附加险包括：车损险（赔自己车的损坏）、第三者责任险（赔对方人伤和财物，保额可选五十万到三百万）、车上人员责任险即座位险（赔本车司机和乘客受伤），还有玻璃、划痕、涉水等附加险。你可以按需求勾选，保额和险种不同，保费差别很大。

商业险保费的算法是：基准保费 × 无赔款优待系数（NCD）× 自主定价系数 × 核保调整系数。这也是为什么同一辆车在不同保险公司报价不一样——基准保费大体一致，但各家的自主定价系数不同。常见误区是觉得「有交强险就够了」，实际上真出大事故，赔对方的钱主要靠三者险，只靠交强险的18万往往不够。

商业车险必须买吗？法律上不强制，可买可不买。但交强险限额太低，一旦撞了人或撞了豪车，缺口很大，所以大多数车主都会加买三者险等商业险。

商业车险都包括哪些？最常见的是车损险、第三者责任险、座位险，另外还有玻璃险、划痕险、涉水险等附加险，可以按需组合。

为什么各家保险公司商业险报价不一样？主要差在自主定价系数上。基准保费和NCD大体一致，但每家公司在监管区间内自定的价格系数不同，报价就有高有低。